Lakásvásárlás hitelre: ezekre figyelj

Talán nincs olyan honfitársunk, akinek ne lenne ott a fejében huszonsok-harminckevés éves korára a saját lakás kérdése. Venni vagy bérelni? Vajon a bérlés tényleg pénzkidobás? És ha venni milyet? Hol? És a legnagyobb kérdés: miből? Mindezek tükrében nem meglepő, hogy a lakáshitel a legnépszerűbb hiteltípus idehaza.

Belevágnál? Te is szeretnél már a saját otthonodban kiteljesedni és megkezdeni az önálló életet? Akkor olvass figyelmesen!

Ezeknek a feltételeknek kell megfelelned

Lakáshitel igénylése esetén életkorod tekintetében minimum 18 évesnek kell lenned a hiteligénylés pillanatában, és a futamidő lejártakor nem lehetsz majd idősebb, mint 70-75 (bankfüggő). A futamidő megválasztásakor ez szempont kell, hogy legyen. Tehát 50 évesen már senki ne ábrándozzon 30 éves futamidőről. Ám ez nem is feltétlen probléma, mert a leghosszabb futamidő nem mindig a legkedvezőbb. Gyakran a 20 vagy 25 éves futamidőre felvett kölcsön havi törlesztőrészlete között csak pár ezer forint különbség van.

Minden hitelképesség vizsgálat alap eleme az egykor BAR listaként elhíresült, ma KHR adatbázisként ismert rendszer, melyben a hiteligénylő nem szerepelhet, mint adós. Vannak olyan bankok, melyek a KHR adatbázisba kerülés körülményeit is figyelembe vehetik. Olyan szempontokat vizsgálnak, mint hogy az adós 1 éven belül magától rendezte tartozását, vagy hogy legalább 6 hónapja passzív KHR státusszal rendelkezik. Ez azt jelenti, hogy bár ebben az esetben sem automatikusan pozitív a hitelképesség vizsgálat, de már nem is feltétlen kizáró ok.

Mennyi kölcsönt kaphatok?

Mennyit szeretnél? Tartsd szem előtt, hogy legalább 20% önerővel kell, hogy rendelkezz, de az aktuális pénzügyi szelek irányától függően lehet ez akár 30% is.

A pénzintézet figyelembe fogja venni a te és a párod jövedelmének nagyságát (itt szükség lehet munkáltatói igazolásra) és mérlegelni fogja a kiszemelt ingatlan forgalmi értékét. 2015 januártól a pénzintézetek az úgynevezett JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) alapján vizsgálják a hiteligénylő jövedelmét. A JTM úgy működik, hogy meghatároz egy maximális értéket, ami a rendszeres jövedelmetekből hiteltörlesztésre fordítható. A JTM az ügyfelek érdekében született. Célja a hiteligénylők eladósodásának megakadályozása. Bevétel oldalon csak a legális nettó jövedelem vehető figyelembe, viszont a háztartás igazolt jövedelme egyben kerül a képletbe. A terheknél viszont számításba kell venni az adott kölcsön teljes visszafizetése alatt felmerülő költségeit (például előtörlesztési díj) és a hiteligénylő minden törlesztési terhét, tehát ide tartozik a hitelkártya keret is.

Amennyiben a 20-30% fedezet esetén ingatlan(ok) jutnak az eszedbe, tudnod kell, hogy nem mindegy az ingatlan(ok) értéke és szerkezete. Minden pénzintézetnek saját elvárásai vannak az ingatlanok minimális értékére vonatkozóan. Ugyanígy nem mindig fogadható el könnyűszerkezetes ház vagy vályogház sem. Minden bank maximum három ingatlant fogad el fedezetként.

Ugyanaz a kormányrendelet szabályozza az ingatlanok értékének arányában felvehető kölcsönt, ami a JTM-et is szabályozza. Ez a HFM (Hitelfedezet Mutató) és azt írja le a pénzintézetek felé, hogy egy forint alapú kölcsönnél a bank által nyújtott hitel összege nem haladhatja meg a fedezetként szolgáló ingatlan forgalmi értékének 80%-át.

Kutasd fel a legkedvezőbb konstrukciót!

Miután tudomásodra jutott egy összeg, amire a lehetőségeid alapján lakáshitel formájában számíthatsz, keresd meg, hol kaphatod meg ezt az összeget a legkedvezőbb feltételek mellett. Ne vedd félvállról a kérdést! A legolcsóbb és a legdrágább konstrukciók között akár 20-30% eltérés is lehet. 10 éves futamidő alatt így nagyon nem mindegy, melyik bankot választod.

Keresd meg a megfelelő lakást!

Mivel lakáshitellel gazdálkodsz, a kiszemelt ingatlan nem csak a te tetszésedet kell, hogy elnyerje. A megfelelő sorrend az, ha előbb az anyagi lehetőségeidet járod körül, majd csak azután foglalózod le az adott lakást.

Így tervezz az idővel

Abban az esetben, ha valamilyen állami támogatás is kapcsolódik a hitelhez, kormányrendelet alapján a pénzintézetnek 30 napja van az igénylés elbírálásához onnantól, hogy minden hiteligényléshez szükséges dokumentum beadásra került.